房貸寬限期是什麼？剖析資格、年限、計息方式與影響

房貸寬限期是什麼？許多購屋族在申辦房貸時，偶然聽到不動產業者推薦「寬限期」，可能會誤以為這段期間內可以暫緩或免繳房貸。其實，寬限期並不是「免繳房貸」，而是一項暫緩還本金的機制，可以幫助買方在特定期間內降低資金壓力。本文將深入說明寬限期適合族群、申請寬限期資格與優缺點，幫助最近想要買房或換房的買方做出正確決策。 

寬限期是什麼？限定期間僅還息不還本 

寬限期是指允許還款人在還款初期僅繳納利息，不需連本金一起償還，等寬限期過後，再平均攤還本金和利息，一般寬限期約為1～3年。因此，每月所需繳納的利息會比正常還款的月付金低，此舉有助於減輕購屋初期的還款壓力，爭取時間分配資金，做好財務規劃。 

舉例來說，若房貸為1,000萬元，年利率2.5％，寬限期3年，則寬限期期間，每月所需繳納的利息如下： 

1,000萬元×2.5％（年利率）÷12（月份）≒20,833元（每月需繳納利息） 

若沒有申請寬限期，貸款年限30年，則每月需攤還本息約39,512元（平均每月應攤付本息金額＝貸款本金x每月應付本息金額之平均攤還率），寬限期可降低還款初期的資金壓力。在申請房屋貸款時，寬限期可降低還款初期的資金壓力。房屋貸款是否可申請寬限期、寬限期長度及可否延長，須依中央銀行相關規定、各銀行貸款方案及客戶條件而定。 

我適合申請寬限期嗎？3種適用族群可考慮 

申請寬限期雖然能在短期內減輕房貸壓力，但寬限期過後財務負擔可能會增加。如何判斷自己是否要申請寬限期呢？下方整理了3種不同資金需求的申請對象，以供參考。 

1.自住需求的首購族 

購屋後因為裝潢或添購家具等額外需求，以致手上可運用的資金有限，透過申請房貸寬限期，有助於在還款初期減輕財務壓力。 

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2.一年內有換屋需求者 

若因為家庭成員增加而有實際換房需求，採取先買後賣方式換屋，可向承貸銀行洽詢央行實質換屋自住協處措施。符合相關條件並辦理切結者，得不受部分貸款成數上限及不得有寬限期之限制；借款人並應於新購屋貸款撥款後18個月內，依規定完成原有房屋出售及相關程序。實際貸款條件仍依銀行審核結果為準。 

但要特別注意，央行自2024年9月19日推行第七波選擇性信用管制，配合115/9/18最新規定，更新第二戶房貸申請上限降至7成，且無寬限期；而若有實際換屋需求，可向承貸銀行申請換屋協處措施，符合相關條件並辦理切結者，應於第2戶購屋貸款撥款後18個月內，將第1戶房貸擔保品出售並完成所有權移轉登記、清償債務及塗銷第1戶房貸抵押權；符合規定者，得不受第2戶購屋貸款成數上限及不得有寬限期之限制，實際貸款條件仍依銀行審核結果為準。  

想掌握更多換屋貸款資訊，推薦閱讀：換屋族必看！換屋貸款利率、申請條件、房貸方案 

3.未來有穩定資金收入者 

短期內資金不夠繳納貸款，但未來會有一筆穩定的收入來源（業績獎金、專案獎金、投資利息），於寬限期到期（或期滿）後，可提前部分清償還款貸款金額，也可以評估申請寬限期，不必因為短期的資金壓力，而放棄心儀的物件。 

寬限期可降低購屋初期的每月還款負擔，適合短期有資金調度需求的購屋族。不過寬限期內通常僅繳利息、未償還本金，寬限期結束後每月還款金額將增加，因此申請前仍應評估自身財務狀況及後續還款能力。  

申請寬限期資格條件有哪些？流程作業一次掌握 

每家銀行申請寬限期資格和流程都略有不同，但基本上只要有需求者都可以申請，且流程也非常簡單，茲就寬限期申請條件、流程與必備文件說明如下： 

寬限期申請條件 

• 財力佳且銀行信用紀錄良好 
• 購買目的為自住者（按照慣例通常非自住投資客申請不一定能通過寬限期審核） 

有些銀行對於寬限期申請資格較嚴謹，會綜合評估借款人的還款能力和房屋價值，來判斷是否能夠審核通過。包含借款人往年的信用往來紀錄、使用信用卡的習慣、負債狀況，以及房屋屋況、地段、坪數和格局等。是否可申請寬限期及適用期間，仍須依央行相關規定、各銀行貸款方案及個案審核結果為準。

寬限期申請流程和必備文件 

寬限期申請流程如下： 

• 向銀行提出寬限期房貸申請 
• 依銀行要求提供相關文件，由銀行進行審核
• 審核通過後，依銀行規定完成相關簽約或後續作業 

申請時銀行可能要求提供以下文件： 

• 身分證明文件：身分證、戶口名簿 
• 房地證明文件：土地所有權狀影本或謄本、房屋所有權狀影本或謄本 
• 還款能力證明文件：薪資收入證明、薪資扣繳憑單等 

但不同銀行可能會再要求檢附其他文件，以利審核，這時可以尋求專業協助，諮詢貸款相關建議。信義代書會根據買方的現況和需求，給予專業的房貸規劃建議，並提供信義成交會員合作銀行的房貸優惠方案參考，若有延遲撥貸或貸款成數調整等情況，信義房屋也會介入協調與買賣雙方進行協商，提供雙方安心的交易保障。 

申請寬限期優缺點，快速評估是否要申請房貸寬限期 

雖然寬限期可以在短期間內保留彈性的資金運用空間，但是未來除了要支付每月的利息之外，還有本金必須一起攤還。接下來會詳細說明寬限期優缺點，幫助買方評估是否要申請房貸寬限期。 

寬限期優點 

1. 減輕初期還款壓力：從前文的例子可得知，房貸1000萬，年利率2.5％，寬限期3年，每月僅需負擔約20,833元的利息；若沒有申請寬限期則需負擔39,512元，降低購屋初期每月還款金額。  
2. 增加資金靈活性：寬限期內每月還款金額較低房貸，保留較多資金彈性，可因應裝修、搬遷、家庭支出或其他短期資金需求。  

寬限期缺點 

1. 總還款額增加：因寬限期間沒有支付的本金，在寬限期結束後將開始連同利息一起償還，與前3年所支付的利息加總起來，總還款額會比無寬限期來得高。 
   有寬限期的情況下，房貸1000萬，貸款期限30年，年利率2.5％，寬限期3年，總還款額是14,511,888元；若在無寬限期的情況下，總還款額是39,512×12×30＝14,224,320元，前後相差將近29萬的資金支出。試算結果僅供參考，假設貸款期間利率均維持2.5%。
2. 寬限期結束後還款壓力加大：接續上方的範例，試算寬限期後月繳本金＋利息總額，每月將需攤還本息42,475元。 
   比較有無寬限期的負擔情況，可以看出寬限期後每月需負擔的金額較高，且總支付的利息金額會超過無寬限期，建議在申請房貸之前先試算一遍，並做好資金規劃，避免自身的還款能力無法負擔。信義房屋APP會員專區推出多家銀行線上試算，一次送多家銀行也不怕被扣信用分數，試算後再根據結果一鍵前往合作銀行申請貸款。如果還想要諮詢房貸相關的規劃建議，信義代書也能根據個人情況給予專業的房貸建議，甚至一條龍完成買房服務，陪伴買方走完所有流程。 

房貸寬限期常見QA，申請寬限期前必看！ 

瞭解什麼是寬限期和寬限期的優缺點後，下面整理了4個申請房貸寬限期可能遇見的問題，幫助買方做好萬全準備。 

Q1.可以於房貸中途才申請寬限期嗎？ 

若申請房貸前沒有事先提出寬限期申請，還款期間可以向銀行再提出申請，惟須符合央行相關規定及銀行審核條件，並非所有房貸皆可適用。實際是否核准、寬限期間及相關條件，仍依各銀行規定及審核結果為準。 

Q2.還款期間房貸寬限期可申請延長嗎？ 

房貸寬限期通常是1～3年，只要還款紀錄正常，還在規定期間內就能夠向銀行提出延長申請，但還是要視每家銀行的規定而定。寬限期屆滿前，可向銀行洽詢是否得申請延長，惟是否可延長、延長期間及相關條件，須依央行相關規定、各銀行貸款方案及借款人個別條件審核而定。 

Q3.寬限期內可以提早還款嗎？ 

原則上，借款人可以在寬限期內提前還款，但實際還款方式及相關費用仍須依各銀行貸款契約約定。部分貸款可能設有提前清償違約金或綁約期間等限制，因此提前還款前，建議先向承貸銀行確認相關條件及費用。

Q4.如果寬限期到了，還款有困難怎麼辦？ 

若預期寬限期屆滿後還款壓力較大，建議儘早與原承貸銀行聯繫，評估是否有調整還款方式或其他適合的貸款方案；亦可比較其他銀行的轉貸方案。實際可申請的貸款成數、寬限期及相關條件，仍須符合央行相關規定，並依各銀行審核結果為準。  

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※ 本文僅供參考，相關房貸條件資訊請以各銀行規定為準，或請洽信義房屋專人諮詢。 

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