公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則：

1. 貸款對象：借款人符合民法規定之成年年齡以上，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。但112年8月1日以後經銀行核貸本優惠貸款者，自113年6月27日起，不得再次申貸本優惠貸款；經農業金融機構核貸青年安居購屋優惠貸款（下稱農安貸款）者，自113年8月13日起不得申貸本優惠貸款。
2. 承作銀行：臺灣銀行股份有限公司、臺灣土地銀行股份有限公司、合作金庫商業銀行股份有限公司、第一商業銀行股份有限公司、華南商業銀行股份有限公司、彰化商業銀行股份有限公司、兆豐國際商業銀行股份有限公司及臺灣中小企業銀行股份有限公司。
3. 貸款條件如下：
   1. 貸款成數：最高8成核貸。
   2. 貸款額度：最高新臺幣1000萬元。
   3. 貸款年限及償還方式：貸款年限最長40年，含寬限期5年，本息分期平均攤還或本金分期平均攤還。
   4. 貸款利率：以中華郵政股份有限公司2年期定期儲金額度未達新臺幣500萬元機動利率為基準利率，自113年3月27日起為1.72%，計息方式採一段式機動利率、二段式機動利率或混合式固定利率擇一，一經選定不得變更。
   5. 前款貸款利率之基準利率自111年3月23日起至115年7月31日止，減少調升0.125%；另自112年8月1日起至113年3月26日止，由內政部住宅基金補貼0.25%；113年3月27日起至115年7月31日止，由內政部住宅基金補貼0.375%，惟轉貸之借款人不適用之。
   6. 第四款各計息方式經依第五款調整後，利率如下：
      1. 一段式機動利率

         按基準利率固定加0.585%（目前為1.805%）機動計息。但自110年1月1日起新貸放案件，按基準利率固定加0.555%（目前為1.775%）機動計息。

      2. 二段式機動利率

         前2年按基準利率固定加0.345% (目前為1.565%）機動計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.865%）機動計息。

      3. 混合式固定利率

         前2年採固定利率，第1年按「撥貸當時」基準利率固定加0.525%（目前為1.745%）固定計息，第2年按「撥貸當時」基準利率固定加0.625%（目前為1.845%）固定計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.865%）機動計息。

   7. 貸款標的：申請日前6個月起所購置之住宅。
4. 搭配措施：內政部「自購住宅貸款利息補貼」核定戶，若其住宅購置日期符合本項優惠貸款者，得搭配使用。
5. 實施期程：實施日期至115年7月31日止，屆時視房屋市場情形及民眾之實際需求，再行檢討，必要時得予以延長。
6. 限貸審核：承作銀行應將撥貸戶資料報送財團法人金融聯合徵信中心建檔。承作銀行於受理申貸時，應查詢資料檔確認借款人無再次申貸本優惠貸款或曾經農業金融機構核貸農安貸款之情形。

新青安利率自113年3月27日起為1.72%，計息方式採一段式機動利率、二段式機動利率或混合式固定利率擇一，由於「新青年安心成家購屋優惠貸款」最高只能申貸1000萬，「新青年安心成家購屋優惠貸款」和同一家申辦銀行的其他首購貸款方案可以搭配使用，亦是增加貸款額度的方法，因此超過的200萬可以搭配同一家申辦銀行的其他首購貸款方案。

房貸首購定義可區分為二類：首次購屋身份與首次申辦房貸資格。

具備首購身份：指的是「配偶、未成年子女與個人名下皆無登記自有住宅」的民眾。無論是第一次購置屋地產或曾經購置過房地產但在買新房子辦理貸款之前已經把舊房子賣掉，都符合首購身份資格。此外，若是名下僅持有土地，或共同持有面積未滿40平方公尺的建物，也算是符合首購身份唷！

銀行一般首購房貸資格：指的則是申辦房貸時個人名下沒有房貸的民眾。不論是名下未持有房地產，或持有之房地產均未申辦房貸或貸款已清償塗銷者(即聯徵中心查詢無貸款紀錄)，都符合首購貸款資格。

銀行一般首購優惠貸款

除了與政府合作的優惠貸款方案之外，銀行也有針對首購族提供其他優惠的房貸利率方案，有些資格比新青年安心成家購屋優惠貸款更寬鬆，基本上只要是自住用途、購屋者有良好收入就可以申辦。銀行主要還是根據想買的房屋價值及個人信評，去決定可申請貸款條件，一般理想狀況下可以貸款到8成左右。

值得注意的是，其實「新青年安心成家購屋優惠貸款」和同一家申辦銀行的其他首購貸款方案可以搭配使用，透過兩筆資金補助降低準備自備款的壓力，也是不少人選擇的方案唷！

目前還有保險公司、網路銀行、農漁會等機構，都有提供房貸申請業務，建議可以多加詢問對自己有利的方案。

由於現在許多銀行都需要排隊，建議民眾在看屋有中意的房屋時，就先請銀行初估，探詢銀行現在狀況與意願，或者與業務、代書先詢問現在貸款較為順暢的銀行，降低成交後才開始找房貸的風險。

若是繼承一戶無貸款的房子，且共有持分面積達40平方公尺以上，比照個人有房無貸款的身分條件，適用首購但無寬限期，最高可貸8成的情況。

若是繼承到一戶有房貸的房子，個人要再買房就算是第二戶房貸，就不算首購身分，無寬限期且最高貸款成數5成。(央行表示，近月會針對因繼承而影響後續房貸的狀況，提出因應配套措施。)

銀行估價通常需要取得房屋土地及建物所有權相關資料，如權狀、土地登記簿謄本。

一般建商領到使用執照後，會找幾家配合銀行提供借款人選擇，向銀行提出申請，銀行會審核房屋價值、個人信用，再決定借款人是否有貸款資格，以及實際的貸款成數。此時一定要確認貸款種類、貸款利率、攤還方式等細節，並詢問清楚每一份資料的用途。

在對保時通常會簽下「撥款同意書」，也就是過戶時，建商即會領取到銀行的撥款。

銀行申請貸款，您需要準備以下文件：

1. 個人身分證明文件，如國民身分證、健保卡或駕照。
2. 職業文件，如識別證、員工名片等。
3. 財力證明文件，包括所得稅扣繳憑單、薪資轉帳存摺、稅捐機關核發的「綜合所得稅納稅證明書」、「各類所得分類清單」及「全國財產稅總歸戶財產查詢清單」等。如果是公司法人，還需要準備營業人銷售額及稅額申報書。
4. 買賣合約書、土地及建物權狀、謄本等相關文件。

銀行估價會考慮房屋的坪數、屋況、座落區域位置及周邊生活機能等因素，並參考實價登錄、房仲價格及銀行內部資訊來決定鑑價的總值。

需要注意的是，銀行估價的房屋金額並非以購買者的購屋價格計算貸款成數。

貸款成數是指銀行根據鑑價的房屋金額計算的，並且根據個人的還款能力來決定。

舊公寓的貸款成數評估是依據借款人的年齡、財力證明以及擔保品（房子）的價值而定，一般為成交價的6成到8成之間，具體的貸款成數還需要根據個別情況進行評估，建議您與相關銀行或貸款機構聯繫以獲取更準確的資訊。

寬限期是指在貸款初期，銀行同意借款人只需繳付利息，不需要還本金的一段時間。在這段期間內，借款人可以減輕初期的還款壓力，並有機會進行其他理財規劃。寬限期結束後，借款人需要在剩餘的期間內開始攤還本金和利息，因此後期的財務負擔會增加。一般寬限期約為1-2年，在申請房屋貸款時，可以選擇是否要有寬限期，具體的寬限期長度及可否延長則根據各銀行的規定而定。

申辦房屋貸款會有以下費用：

1. 帳務管理費(開辦費、手續費、徵信費等各銀行使用名稱不一)依各家銀行規定辦理。
2. 鑑價費(估價費)依各銀行規定辦理，外商銀行較常用。
3. 火災地震險：由銀行依貸款額度決定投保金額，每年投保一次，其中地震險依目前費率每年保費為1350元。
4. 抵押權設定登記代書費：每一順位抵押權4000元。
5. 抵押權設定登記規費：依核貸金額*1.2=設定金額*千分之一。
6. 書狀費：每張80元
7. 謄本費：每張20元

＊參考法令

1. 土地登記規則
2. 103年8月5日金管銀合字第10330002771號函

依個人財務規劃需求而定，房貸貸款償還本金及利息方式如下：

1. 本息平均攤還(本息定額)：

   採年金法將貸款期間內全部貸款本金與利息平均分攤於每一期中償付，適合上班族每個月固定收入者，每月攤還金額相等，還款預算較易掌握及利於個人作其他理財規劃。

   在市場上附寬限期本息攤還方式，是貸款本金償還寬限期，寬限期屆滿後之攤還本息方式一樣，寬限期則依各銀行規範。

2. 本金平均攤還(本息定額)：

   全部貸款本金每月平均分攤，利息則按貸款餘額逐期計算，初期還款壓力大，可用生活資金降低，適合收入較高或資金充裕者。

3. 本金到期一次清償：

   全部貸款本金於到期時一次償付，利息則按貸款餘額逐月計算，對於銀行本金回收風險，故常以短期商業性融資為主

一般房貸利率的計算方式根據利率是否浮動而分為固定及機動兩種：

1. 固定利率：
   1. 定義：在貸款期間不會隨市場利率變動，不論央行調升或調降利率，房貸利率不會有任何變動。
   2. 優點：便於借款人計算成本使用，固定支出，
   3. 缺點：當市場預期利率上升的幅度，和實際利率變化並不相同，或是發生的時間延遲許久，這對固定利率房貸來說都是潛在的風險且利率通常較高。
2. 機動利率：
   1. 定義：是隨各銀行基本放款利率作加減碼，升息時利率會跟著調升；降息時利率亦會跟著調降。
   2. 優點：機動利率優點降低減少市場變化的風險，對借款人來說比較公平，若市場利率在短期不至於升過快或過大，對借款人的成本影響相對較小。
   3. 缺點：比較不便於計算與預測收益和成本。

保障型房貸須支付一筆權利金(約貸款金額的0.5%)，房貸利率保障不超過一個議定利率的權利，在N年內利率若是超過上限，則房貸利率等於上限；若低於上限，則以指數型房貸計算利率。不用擔心利率快速上升導致利息負擔增加。

此類型貸款產品適合年輕首購族、預期未來利率可能走升者。

1. 一般繳息日是撥款日次月同一日，就是每個月要繳款的日子。
2. 如果有希望銀行能固定在那一天做扣款動作的話，事先向銀行提出，銀行會視情況個案調整繳息日。

依據名下房子是否已有房貸而定，詳細如下：

1. 名下房子沒有房貸，仍可適用首購資格，不過沒有寬限期的條件。
2. 名下房子還有房貸，這樣可能會面臨到第二戶房貸管制，貸款上限五成，且沒有寬限期。

銀行在核貸前，會向借款人進行徵信調查，指信用調查與財務分析等工作，會向聯合徵信中心調閱借款人的個人信用、收入能力、過往的銀行往來紀錄，查詢是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄，做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考。

1. 如若借款人信用不佳可主動要求提供配偶當保證人或改由配偶名義申請，銀行可能會考量核貸，只是貸款額度就要看配偶的財資力。
2. 順利申請貸款條件，夫妻二人需按時繳信用卡費、避免使用循環利息等，降低聯徵分數被拉低的風險。
3. 建議可以提前規劃，選定申辦貸款銀行並維持存款，將存款集中於該銀行帳戶建立信用，可以做為後續申請貸款時的財力證明。

＊相關法條

中華民國銀行公會會員徵信準則第四條

1. 對保定義：

   所謂「對保」，就是銀行確認借款人或保證人本人簽訂借款或保證契約的程序。

2. 對保時請注意下列基本項目：

   對保時除了貸款額度、利率也要注意其他的借款條件(例如：還款方式、利率如何調整、提前還款違約金等等)：

   1. 借款金額。
   2. 借款利率的計算方法，以及借款利率調整頻率。
   3. 借款期間、有無本金寬限期。
   4. 還款方式、繳款日期及每期還款金額。
   5. 選擇使用優惠房貸利率時，有無提前還款的限制，及該提前還款違約金的計算方式。
   6. 遲延還本付息時，違約金及遲延利息之計算。
   7. 加速條款的內容。
   8. 是否要求徵提保證人。
   9. 辦理不動產抵押時，抵押權所擔保的債務有哪些。
   10. 其他費用，例如代償費、開辦費、代書費、登記規費、印花稅、 設定費、火險及地震險費用等。

1. 此份文件可保障不動產交易過程中買方貸款的用途及流向，讓賣方順利取得交屋尾款。
2. 於買方向金融機關借款時，與金融機關完成對保手續後，需將存摺、取款條或撥款同意書(即指定撥款委託書、委託撥款同意書)等撥款相關文件交付銀行保管。